сделать домашней  добавить в избранное  карта сайта RSS
Имя 
Пароль  забыли?
Присоединяйтесь!

Новые материалы

   Названы самые высокооплачиваемые вакансии в Башкирии
   Не все профессии равны. Вчерашние школьники идут в телевизионщики и PR
   Новочебоксарские безработные граждане обучаются востребованным профессиям
   Где в Уфе заработать 100 тысяч рублей в месяц
   Сколько в среднем получают владимирские врачи?


 

Облако тегов
agile альфастрахование альфастрахования аналитика для hr apple ассессмент-центр автоматизация hr-бизнес процессов автоматизация бенчмаркинг бизнес-процессы бизнес симуляция бизнес тренинги для руководителей бизнес тренинги онлайн бизнес дистанционное обучение персонала дистанционное обучение e-learning e learning электронное обучение электронные курсы hr-аналитика hr-бренд hr-конференции hr-метрики hr-видео hr инновации исследования it josh bersin кадровый резерв карьера клиентоориентированность клиентский сервис для развития продаж клиентский сервис тренинг клиентский сервис компетенции корпоративная культура корпоративное обучение корпоративные бизнес тренинги коучинг kpi лидерство лидеры linkedin менеджмент модель компетенций мотивация персонала мотивация неформальное обучение обучение персонала обучение сотрудников предприятия обучение сотрудников обучение оценка эффективности обучения оценка персонала организационная культура персонал подбор персонала поиск работы продажи психология разработка речевых модулей для работы с претензиями рекрутеры рекрутинг рекрутмент roi рынок труда собеседование социальное обучение социальные сети стандарты клиентского сервиса стандарты обслуживания клиентов стив джобс таланты текучесть персонала тестирование тренинги по клиентскому сервису тренинги по сервису тренинги тренинг угловое преобразование фишера управление качеством обслуживая клиентов управление персоналом управление талантами управление текучестью персонала управление знаниями управление вебинары вовлеченность персонала websoft знания

все теги


События

полный список

Последние обсуждения

  09.08.2019 16:18:31
Только оригинальные СИЗ обеспечивают гарантированную защиту
  07.08.2019 12:14:48
Компания 3М опубликовала финансовые результаты II квартала 2019 года
  08.07.2019 10:12:52
Известный сайт для общения специалистов по управлению персоналом
  04.07.2019 17:29:07
3М цифровизирует программу лояльности и переводит взаимодействие с клиентами на блокчейн
  13.06.2019 14:28:30
Открытие стоматологической площадки 3M Espertise Center


Опросы
  Актуальные направления работы HR вашей организации 2017
Все опросы

HR-Блоги
Марина Шишкина 20.08.2013 15:36:49

Кредиты в магазинах будут жить вечно?

«Увидел – купил» – любимая формула банкиров, делающих ставку на POS-кредитование, стала барахлить. Экспертам рынка стало мерещиться, что сегмент клонится к закату, однако банкиры и ретейлеры готовы с этим поспорить.

Пора расцвета и заката    

Спад спроса на специалистов, курирующих подразделения POS-кредитования (который наметился с середины прошлого года), нашёл отражение в сокращении роста объёмов выдаваемых займов. «Кадровый рынок всегда остаётся маркером состояния отрасли, – поясняет Юлия Винча, руководитель группы подбора персонала кадрового центра «ЮНИТИ» (направления «Финансы и банки»). – Спад активности работодателей, сокративших за последний год количество вакансий сферы POS-кредитования на 57%, стал сигналом об изменениях в доходности бизнеса». И действительно, если, по данным аналитического агентства Frank Research Group (FRG), в 2010 году рынок экспресс-кредитования увеличился на 43,5%, в 2011 году прирост составил уже 24,5%, а в 2012 году его темпы роста и вовсе снизились до 18,1% годовых. При этом за прошлый год объёмы кредитов наличными и карточных кредитов увеличились на 49,4% и 90% соответственно.

Схожая картина была и на кадровом рынке: вместе с объёмами бизнеса банки активно наращивали и персонал. При этом если рядовых менеджеров, предлагающих ссуды в торговых точках, многие банки предпочитали искать самостоятельно, подбирая под сложившуюся команду, то для поиска руководителей кредитные учреждения активно подключали кадровые агентства. «Посткризисные годы, особенно период с середины 2010-го по середину 2012 года, были отмечены активными движениями банков, которые искали персонал для курирования направлений POS-кредитования. Финансовые учреждения, оставшиеся работать в этом сегменте, спешили взять сливки с кадрового рынка и набрать новых перспективных руководителей. Через кадровые агентства банкиры искали руководителей направлений, а также директоров соответствующих департаментов. В вакансиях нуждался не только столичный рынок, но и регионы», – описывает ситуацию Юлия Винча, замечая, что в период спроса финансовые учреждения готовы были рассматривать кандидатов не только с опытом работы именно в сегменте POS-кредитования, но и в целом в рознице. В Москве руководителям направления банкиры предлагали оклад в районе 200-300 тысяч рублей». 

Главным локомотивом бурного роста в 2010-2011 годах стала доходность направления. В то время (в отдельных случаях – за счёт страховки и дополнительных, порой скрытых комиссий) реальная стоимость кредита по таким ссудам могла доходить и до неочевидных потребителю с первого взгляда 80% и даже 100% годовых! Неудивительно, что на фоне таких прибылей рынок кредитования в торговых сетях переживал динамичный рост. Заметив его, на рынок возвратились ушедшие ранее, испугавшись кризиса, игроки. Например, вновь в 2010 году занялся кредитованием в торговых точках банк «Ренессанс Кредит», отказавшийся от этого бизнеса в октябре 2008 года. В 2011 году повысил свою сниженную на время кризиса активность в этом сегменте и банк «Русский Стандарт».

Но, по мнению некоторых экспертов, именно популярность стала причиной спада. «Многие  граждане вняли опыту друзей и родственников, которые имели похожий опыт кредитования. Также благодаря усилиям СМИ и депутатов люди стали более внимательно читать условия договоров», – говорит аналитик «Инвесткафе» Дарья Пичугина. Несмотря на то, что в последнее время POS-кредитование и продолжает расти, аналитики всё чаще говорят о посткризисном насыщении этого рынка. Судя по цифрам, этот сегмент бизнеса действительно постепенно сходит на нет. Об этой тенденции свидетельствует и статистика Объединённого кредитного бюро (ОКБ). Доля POS-кредитов в общем объёме розничного кредитного портфеля сократилась, по итогам февраля 2013-го, до 6,2%, говорится в отчёте ОКБ. За аналогичный период прошлого года этот показатель был на уровне 9,2%, а в феврале 2011 года – 15,56%.

Как замечают эксперты, одновременно упала и ставка по кредитам в торговых сетях. «В среднем на рынке POS-кредитования она составляет сегодня около 30%, нижняя граница теперь находится на уровне 20% годовых», – комментирует генеральный директор «2К Аудит – Деловые Консультации/Морисон Интернешнл» Тамара Касьянова.

Ещё не вечер

 

Впрочем, банкиры и ретейлеры не соглашаются с остыванием рынка. Они в один голос заверяют: не спешите ставить крест на POS-кредитовании. «Кредиты в нашей сети – одна из самых популярных услуг. По итогам 2012 года, на долю кредитных покупок пришлось около 17%, – рассказывают в Валерия Шатковская, руководитель департамента потребительского кредитования «М. Видео». – С 2010 года мы бессменно работали с «Русским Стандартом», Ренессанс Кредит банком, Cetelem и Альфа- банком, а недавно также запустили пилот с ОТП-банком».

Банки также не верят в закат POS-кредитования. «Банк Хоум Кредит начал свою работу на российском рынке именно с POS-кредитования, и на протяжении вот уже 4-х лет мы удерживаем на нём абсолютное лидерство. По данным на конец 2012 года, доля подобных займов составляла 24,8% от объёма нашего кредитного портфеля», – уверяет Александр Антоненко, директор департамента потребительского кредитования Банка Хоум Кредит. При этом, по словам банкира, исходя из внутренней статистики, в кредитном учреждении не отмечают замедления темпов выдачи экспресс-кредитов. Объёмы выдачи кредитов в первом квартале 2013 года его банка даже выше, чем за аналогичный период в прошлом году.

О значении этого вида бизнеса для банка говорят и в Альфа-банке. «POS-кредитование – одно из ключевых направлений деятельности банка. По итогам 2012 года, портфель потребительского кредитования вырос на 44% до 36,8 млрд. руб., составив значительную часть дохода блока «Розничный бизнес»», – комментирует старший вице-президент, директор по развитию бизнеса потребительского кредитования и стратегических партнёрств Альфа-Банка Дмитрий Жиздюк.

Не отстаёт от лидеров рынка и банк «Траст», запустивший POS-кредитование лишь в 2010 году. За прошедшие два с половиной года он адаптировался к требованиям рынка. В результате, по итогам 2012 года, кредитное учреждение увеличило портфель POS-кредитов более чем на 60% – с 3,9 до 6,3 млрд. руб., показав таким образом рост выше рынка. «В первом квартале 2013 года у нас наметилась тенденция ежемесячного увеличения рыночной доли», – отмечает директор дирекции кредитных 
продуктов банка «Траст» Марина Ляшенко
.

Своим поведением веру в этот бизнес, кстати, убедительно демонстрируют крупнейшие госбанки. Так, только во второй половине 2012 года пришёл на рынок экспресс-кредитования Сбербанк. Осенью прошлого года госбанк и французская группа BNP Paribas закрыли сделку по созданию совместного банка под брендом Cetelem, который занялся кредитованием в точках продаж. Не замедлил прийти в этот сегмент и другой крупный игрок – ВТБ. Почти одновременно со Сбербанком он анонсировал осенью 2012 года создание Лето Банка, также сосредоточившегося на экспресс-кредитах.

«Пережив уже не один кризис и замедление, рынок POS-кредитования не исчерпал себя, и банки не планируют отказываться от него в ближайшее время», – заключает директор дирекции развития продуктов и технологий ОТП Банка Александр Васильев. В пользу «живучести» и «непотопляемости» этого рынка банкиры приводят простой факт: типичный российский держатель навязанной ему работодателем зарплатной карты, получая зарплату, чаще всего снимает в банкомате наличные, а не расплачивается кредиткой в магазинах. Эту же тенденцию подтверждает и статистика Банка России, свидетельствующая, что доля оплаты населением товаров и услуг с помощью банковских карт растёт чрезвычайно медленно. Именно этот довод, видимо, и заставляет верить банкиров, что кредитные карты с непонятными населению овердрафтами никогда не заменят простые и понятные кредиты наличными в торговых точках.

При этом финансисты считают, что теперь, когда на рынок пришли даже госбанки, а первоначальный отложенный из-за кризиса спрос населения насыщен, рынок станет более цивилизованным. Кредитным учреждениям придётся конкурировать уже на самом высоком уровне, улучшая качество предоставления услуг через внедрение новых продуктов на рынке, а также, например, через снижение ставки по кредитам. Финансисты уверяют, что готовы к уменьшению своей маржи, чтобы получить в итоге более надёжных заёмщиков.

В доказательство своих благих намерений банкиры приводят в пример ставшие уже почти регулярными акции для заёмщиков, когда они приобретают товар в торговой точке без переплаты или с минимальной комиссией. Таким образом финансисты надеются повысить лояльность клиентов.  «В последние годы такие программы, как 0-0-24, 0-0-12 и т.д., которые были впервые проведены нашим банком, стали стандартом для рынка. Эти акции позволяют приобрести товары в рассрочку и без переплаты. В низкорискованных сегментах мебели или товаров для дома программы с минимальной переплатой в «1% в месяц» сегодня являются нормой. За счёт таких акций и кредитных продуктов в целом POS-кредитование для банков часто менее маржинально, чем кредиты наличными или кредитные карты», – рассказывают в Банке Хоум Кредит.

Также банки повышают стандарты выдачи POS-кредитов через совершенствование IT-инфраструктуры. Важность развития данного направления эксперты связывают с особенностями бизнеса: необходимость принятия решения за несколько минут, работа с огромным количеством сотрудников и партнеров, требования по масштабированию.  «В основном, наши усилия направлены на работу с фронт-офисной системой Siebel CRM», - рассказывает он. «Приоритетными направлениями для банков являются создание решений по возможности продаж более сложных комбинированных продуктов, а также POS-кредитование через каналы интернет-продаж», – рассказали в Альфа-Банке.  

На кадровом уровне

Конкурировать банкиры также пытаются, требовательнее подходя к отбору персонала. В кандидатах на роль руководителей подразделений POS-кредитования банки ценят такие качества, как опыт работы, умение выбирать торговые точки и договариваться с нужными людьми. «Успех в этом бизнесе во многом связан с умением выстраивать отношения с партнёрами и принимать решения, которые бы удовлетворили все стороны. Именно поэтому от сотрудников на данные должности также ждут таких качеств, как лояльность, гиперактивность и гиперобщительность, дипломатичность и клиентоориентированность», – говорит эксперт кадрового центра «ЮНИТИ». Подтверждает слова рекрутера и Александр Васильев, по словам которого, компетенциями успешного руководителя являются нацеленность на результат, умение налаживать стратегические взаимоотношения с крупными сетевыми компаниями, управлять рабочим процессом и организовать отличную команду сотрудников.

«Потребительское кредитование – это постоянное общение с внешней средой, с людьми: во-первых, с партнёрами, во-вторых, с клиентами. Соответственно, сотрудники банка, курирующие потребительское кредитование, в первую очередь должны быть коммуникабельными и общительными, умеющими разговаривать и договариваться, объяснять ценность услуги и уметь её продавать. Мы делаем мир финансов проще и удобнее», – поясняет Дмитрий Жиздюк.

 С такими требованиями может показаться, что сотрудники отделов POS-кредитования будут стараться увеличить долю выданных кредитов без оглядки на качество портфеля. Это опасение отнюдь не беспочвенно. Дело в том, что ранее банки, халатно относясь к процедуре отбора заёмщиков при экспресс-кредитовании, столкнулись с высоким процентом невозврата. На рынке POS-кредитования даже возник специальный термин – «оленеводы», означающий на банковском сленге граждан, которых мошенники развозят на автобусах по торговым точкам и на имена которых берут кредиты в обмен на небольшие суммы. При этом мошенники забирали себе купленную технику. В итоге банки получают по таким кредитам невозвраты.

Однако финансисты придумали, как с этим бороться. Так, в Банке Хоум Кредит заверили, что напрямую увязывают вознаграждение специалистов с качеством ссудного портфеля, который они формируют. «Чем выше уровень дефолта – тем меньше бонус. Если мы сталкиваемся с тем, что объём плохих кредитов растёт стремительно, это повод рассмотреть работу кредитного специалиста сотрудниками службы безопасности», – объяснили в банке.

Эксперт же кадрового центра «ЮНИТИ» рассказала, что после кризиса при наборе специалистов по POS-кредитованию банки стали уделять более пристальное внимание репутации сотрудников. «Стали поступать просьбы тщательно проверять отзывы о работнике и собирать о нём информацию в профессиональном сообществе. Иногда банки даже в открытую просили проверить, не был ли человек замечен во взятках», – отмечает Юлия Винча. По словам эксперта, доказать факт мошенничества сотрудника не так просто, поэтому, с одной стороны, поводом для отказа в приёме на работу может быть просто намёк на нечистоплотность со стороны бывших коллег. С другой – работодатели не торопятся обнародовать свои подозрения, и получить подобную информацию порой можно только благодаря доверительному и близкому общению рекрутеров «ЮНИТИ» с внутренними кадровыми службами.

При таком зрелом подходе банкиров как к созданию услуг, так и к формированию собственной команды экспертам остаётся только радоваться наступившему на рынке POS-кредитования охлаждению. Всем хочется верить, что, пережив пору расцвета и заката, один из флагманов банковской розницы – рынок – приходит в более спокойное и цивилизованное состояние. 

Прикрепленный файл: лого.jpg



Комментарии

Для того, чтобы размещать статьи в Блоге, Вам необходимо авторизоваться или зарегистрироваться или

Share |

 


О проекте      Реклама       Подписка       Контакты       Rambler's Top100 Яндекс цитирования ©2000-2011, HRM